高齡化 長期看護險不能少 較壽險貴3成 留意生前身故理賠規定
高齡化 長期看護險不能少 較壽險貴3成 留意生前身故理賠規定
【吳靜君╱台北報導】
政府將開辦長期看護險達到老人有人照護的目的，保險公司也競食「老有所養」大餅。詠倡保險經紀副總張海燕表示，長期看護險100萬元保額，年繳保費就要1~2萬元，比一般壽險貴3成。專家建議，長期看護險不僅要比保費，還要仔細讀保障內容，以免引起糾紛。
仔細比較
台灣人壽表示，目前65歲以上人口逾10%，估10年後會達到22%，尤其單身者愈來愈多，保戶應為年老時若因病需要照護問題，提早準備。
長期看護險與一般住院醫療險不同的是，住院醫療是民眾在看病診療費用上有損失，提供保障服務，提升就醫品質；長期看護險主要是保戶已失去自理能力，需要外人來照料所額外需要看顧費用。
額外給付型保費最貴
壽險業目前推出的長期看護險可分4種類型，包含提前給付型、額外給付型、特殊型、帳戶型。提前給付型是身故給付扣除長期看護時所需額度，理賠有上限，用完即止，像南山人壽等所推為此種長期看護險。
而分離型也是額外給付型，身故與看護的金額是分開的，看護給付額度即使用完，也不影響身故給付，等同一個終身壽險加上長期看護險，所以保費最貴，台灣人壽、新光人壽及國泰人壽屬於這一類長期看護險。
國華人壽長期看護則是比較特殊，身故理賠是給予保額的10倍扣掉已給付的看護費用，等同於保額加倍再扣掉給付保險金額，如保額為50萬元，長期看護若用掉30萬元，身故給付則是500萬元扣除30萬元，還有470萬元。
附約型則無身故理賠
附約型通常是附約於健康醫療險下，也就是若需要長期看護，沒有身故理賠，給付次數為20次至終身不等，三商美邦人壽就是推這種長期看護險。
開元投顧總經理陳南岳表示， 長期看護險保費並不便宜，以30歲男性，20年期繳費的長期看護險主約為例，未來想每月獲得1萬元長期看護金，每年繳交保費要1、2萬元以上，有的還高達4萬多元。
另外就是器質性癡呆，定向不清或認知障礙，且無法獨立生活，須仰賴他人長期照顧者，如老年癡呆症、中風所造成的癡呆等，但有些保險公司則沒有保障器質性癡呆，可自己行動的老年癡呆患者就無法保障，理賠方面常會引起糾紛，保戶要仔細閱讀理賠內容。
張海燕認為，長期看護險相較於醫療險來說，還是比較貴，可選擇不綁壽險或者身故理賠的長期看護險較便宜，或考量重大疾病險、失能險來取代，也是很好的保障方案。
2009.05.10 蘋果日報
