遠雄人壽 - 保險規劃

儲蓄險 資產加值利器

【經濟日報／記者陳怡慈／台北報導】

央行可能暫停升息腳步，年息僅1.36%的新台幣存款短期翻身無望。保經業者建議，有閒置資金的民眾不妨透過儲蓄險替自身資產保值。

根據本報訪問四大保經業者，永達保經與台名保經一致推薦遠雄人壽的好鑽養老保險，平均每年內部報酬率 （IRR）複利最高達2.1%，優於市售同類型商品。

這養老險採整存整付（躉繳）與零存整付 （分期繳）概念，不分年齡、性別，採單一費率。

七年期部分，分躉繳及2年、3年與7年等四種繳費方式；6年期部分有2年、3年與6年繳。IRR最低是6年期2年繳，平均每年報酬率2.07%，年繳保費4,489元；IRR最高的是7年期7年繳，平均每年報酬率2.17%，年繳保費1,321元。

遠雄人壽推終身醫療險專案

新聞來源:【聯合報╱記者孫中英報導】

2010.08.04 03:46 pm

遠雄人壽推出「美滿溫馨終身醫療專案」，除醫療理賠外，還有壽險保障功能。遠雄人壽表示，這張保單，與市場其他「還本醫療險」不同，身故保險金，不需扣除已理賠金額，等於同時有壽險保障及累積資產等功能。

遠雄人壽表示，以30歲男性投保該專案，繳費20年，每年保費約6萬355元，到第20年底，保單價值達118萬3,038元，第31年度，保單價值已累積到150萬2,575元。

遠雄人壽表示，除了可累積資產，該終身醫療專案，最大特色就是醫療理賠無設限，且醫療給付項目完整，可彌補健保不足，每次住院（不論疾病或意外），一年給付天數最高365天，還有1,464項的手術給付。

壽險大打平價牌 遠雄人壽終身醫療無等待期

因應荷包緊縮的生活壓力，壽險商品狂吹平價風，標榜保費省一半的平價保單，近期賣得正夯。

同樣以30歲男性、投保20年期來看，各家終身醫療險目前強打增值保本，若無理賠記錄，所享保障可按比例增值，保費省一半約1.5萬元，甚至保費超高的長期看護險也有平價版，保費僅2.8萬元，是一般長看險保費的一半。

而保險公司為提防客戶帶病投保的風險，針對疾病醫療，通常會設計30天的等待期，這容易讓客戶的醫療保障產生空窗期，其中，遠雄人壽的「守護久久」專案宣稱免等待期，等於是投保後，保障立即生效，且幼童若患腸病毒、麻疹等十項特定傷病，更可享15倍住院日額保險金，假設30歲投保日額1,000元、保障20年期，年繳保費12,650元。

國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥指出，可按比例給付健康增值保險金、或於身故可退還保費的這類保單，擁有「保本」特性，且保費便宜近半，目前市場接受度很高。以國壽「守護一生」長期看護險為例，等於是長看險的平價版，自9月初問市以來，在銀行及壽險業務員等通路十分熱銷，以30歲、保額3萬元、投保20年期來看，年繳保費是28,320元，雖沒有身故保障，但若保戶符合看護狀態時，則每半年可領回保額3萬元的6倍，總共領15年。

若以同樣條件，投保國泰人壽可享身故保障的「松柏」長期看護險，以身故保障100萬元計算，則年繳保費近4萬元較貴。

至於保費平實的增額型終身醫療險，也在近半年成為市場新寵。這類保單標榜若無理賠記錄，住院日額的保障就可按比例增額給付，目前有新壽、三商美邦、全球等五家以上壽險業者推出。

2009.09.25 工商時報【馬婉珍／台北報導】

長照保險規畫案》長照保費 與健保合併收費

【聯合報╱記者許玉君／台北報導】

經建會規畫，未來長期照護保險將與健保合併收費，並以提供各種「實物給付」（照護服務）為主，只有家庭照顧者才能申請現金給付。另外，政府將開放外籍家庭看護工，但聘用外勞者僅能申請實物給付（服務），不得請領現金給付。

經建會推出多種長照保險方案，提供民間討論、廣泛收集資料後，才會確定最後政策方向。不過，目前已確定一些基本原則。

官員指出，長期照護保險保費將與全民健保合併收費，未來納保民眾向健保局繳交費用時，收據將明列兩筆費用，一筆是長照保險保費，另一筆是健保保費；兩筆費用會分別進入長期照護基金與全民健保基金，專款專用。

另外，長照保險的給付方式，在開辦初期將以提供各種照護服務的實物給付為主；只有家庭照顧者在接受一定時數專業訓練後，才能申請現金給付，且給付金額為居家服務給付的三成或四成（尚未確定）。中長期可能全面取消現金給付，改為提供照護服務，只保留例外情況，例如居住在長照資源不足的偏遠地區。

例如，家中若有失能者，經評估確認後、可給付價值兩萬元的居家服務，但該家庭卻未申請任何長照服務，僅由家人接受一定時數專業訓練後親自照顧，此時可向政府申請每月六千或八千元的現金給付。

官員說，所謂的「實物給付」是指，機構照護（全日型機構照護）、社區照護（日間照顧、社區復健）、居家照護服務（居家護理、復健、服務及喘息服務），以及其他包括家庭托顧、免付費照護課程、營養、藥師諮詢等創新服務。

給付水準則分為四級，是整合巴氏量表與認知功能行為量表，分為需支援（零級）、照護一級、照護二級與照護三級共四級，以決定實物給付的給付上限。

此外，經建會也確定，開放引進外籍家庭看護工，透過完整的訓練與管理，全面開放各類長照服務申請一定比例的外籍看護工。

至於保費分擔比率，經建會規畫三種方案：第一是比照現行全民健保分擔比率。第二是比照一點五代全民健保。第三是由政府補助四成、受雇者負擔三成、雇主分擔三成；沒有雇主者則需自行分擔六成。

【2009/07/13 聯合報】

風雨過後 全面掌握理賠加保要點【文／歐陽善玲、蔣士棋】

前言：八八水災過後，預防意外災害的重要性再度被大家重視。除了人身安全，該怎麼讓財產也能獲得最大保障？《今周刊》特別訪問國內主要的產險業者，在第一時間為讀者剖析，風災後究竟該如何防患未然。

莫拉克颱風重創台灣，各保險公司紛紛成立颱風理賠專案小組，主動與保戶聯繫、協助處理理賠事宜。然而保險相關細節繁雜，本刊特以問答形式，讓讀者快速掌握產險要點。

理賠的險種與申請手續

Ｑ：莫拉克颱風災情慘重，房子、車子全泡水。有哪些保險可獲得理賠？

Ａ：談到產險，一般人想到的都是房屋險與汽機車強制險。但若是因為天災導致房屋或汽車受到損傷，單憑這些保險恐怕幫不上忙；必須得針對颱風相關的天災進行加保，才能讓保障更完全。

明台產險鄭振榮副總經理表示，目前房屋險的主約內容，承保範圍大多以地震、火災為主，而颱風、洪水則是以附加條款的方式讓消費者自由選擇；至於車險，也是在車體保險之外，提供颱風洪水的保險附約；「只要確定是颱風期間造成的損害，產險公司都會理賠。」

但台灣年年雖都有颱風，為颱風特別投保的人卻是少數。以車險為例，富邦保險陳添壽協理估計，為車子加買颱風險附約的比率只有五％；除了保費價格以及車齡等因素影響，他認為，「大部分人還是有僥倖心理。」

不過鄭振榮也提醒，即使為房屋加買了颱風險附約，地層下陷和土石滑動造成的損害，還是不屬於承保範圍，消費者須特別注意。

Ｑ：這次風災理賠有何注意事項？理賠手續是否麻煩？

Ａ：只要應備文件齊全，產險理賠手續不會比較麻煩。但要注意，很多理賠認定，保戶與投保公司認知不見得一樣，得先進行商議。

國泰產險表示，受災戶應先將泡水車拍照存證，並保留相關費用單據，日後可申請稅捐減免。如果汽機車泡水，當修理費用超過車輛價值，而報廢或出售時，可持報廢證明或過戶證明及保單，至保險公司服務據點辦理退保，未到期保費也可退還。

另外，有投保火險附加颱風洪水險的住家，在清除受災物品時，建議先拍照存證並編列損失清單，以作為日後求償、或申請營所稅減免時證明。

若未投保颱風洪水險，而無法獲得保險補償時，也可拍照存證及編列損失清單，以作為日後申請綜所稅、營所稅，或貨物稅減免時的證明文件。

另外，若房屋有向銀行貸款，住宅理賠部分，就會依照抵押權人持有比率進行理賠。例如，被保險人房貸比率達八成，保險公司賠付部分只能拿到二成，其餘八成則屬於貸款銀行。

Ｑ：如果保單因風災遺失，該如何申請理賠？理賠金要多久才會下來？

Ａ：車子部分，如果保單遺失，只要帶著行照及身分證明文件，向投保公司申請補發即可。如果車子泡水，或在這次風災發生事故，被保險人要先向警局報案。由憲警機關出示證明後，於五日內連同理賠申請書寄送到保險公司。

保險公司接獲申請後，會針對汽車受損程度，進行查證、勘驗及估價動作。確認理賠事項後，被保險人再根據維修情況，憑單據及應備文件向保險公司申請理賠，一般會在七至十五日內撥款下來。

因此，理賠金申請下來的時間長短，與被保險人何時送車進場維修，及維修的速度有關。因為申請理賠必須檢附單據，產險公司再針對維修費用賠付。

至於住宅，保單遺失的作法與車子類似，只要攜帶身分證明文件即可。理賠程序，應事先拍照存證並編列損失清單。要注意的是，為方便受損物品清點及理賠申請作業，被保險人最好等保險公司人員勘定損失後，再與保險公司協商後續處理方式。…

【本文未完，更多內容請見《今周刊》660期；訂閱今周刊紙本雜誌】

2009.08.15 聯合新聞網、今週刊

兼差族 每個工作都得加勞保【聯合報╱記者程嘉文╱台北報導】

暑假是學生打工高峰期，甚至許多學生畢業後找到正職，也沒有放棄當初的兼差打工。勞保局提醒：不管兼任幾個職務，每個工作都應該加保勞保。

勞委會勞保處指出，許多打工族常常以為只是計時的非正職工作，所以不必保勞保，許多雇主也灌輸員工這個觀念。其實對勞委會來說，不管勞工同時從事幾個工作，只要任職的是員工五人以上、依法強制加保的企業，就必須加入勞保。

即將在十五日退休的勞保局總經理蔡吉安表示，每個工作都加入勞保，似乎每月所繳保費較多，但如果發生意外，也可以獲得較高給付。若雇主不願替工讀生加入勞保，學生可以向勞保局或勞委會提出檢舉。

他也提醒，如果勞保保戶發生傷病、失能甚至死亡等意外，都可獲得給付，不限於發生在職場上才能領。不過如果這些意外是發生在工作場所，或是上下班途中，就可望被認定為「職業災害」。如果判定為職災，所獲得的給付將可比一般意外加碼。

所以工讀生一定要確定雇主是否有替自己投勞保，且要確定到職日就應加保，以免權益受損。

打工族還要注意的是，除了勞保外還有勞工退休金：九十四年以後加入職場或換工作的勞工，都適用勞退新制，退休金變成個人可攜式帳戶，不會因為換工作就年資泡湯。雇主必須替員工每月提撥薪資的百分之六，存入勞工個人退休金專屬帳戶，等勞工退休時再向勞保局領取。

舉例來說，員工如果當月所得是一萬元，雇主就要提撥六百元給勞保局。不過須注意，這筆錢是獨立於薪水之外，不能從員工約定的薪水數字中扣除。

勞工也可選擇「自行提撥」部分薪資存入個人退休金帳戶，最高可存百分之六。勞工只要向發薪的會計單位提出，就會在每月薪水中自動扣除。

【2009/07/13 聯合報】

旅遊綜合險 自負額看清楚【許嘉玲／台北報導】

夏日旅遊旺季到，國中基測也已結束，不少家長計畫舉家旅遊，產險公司表示，不管是國內、或者海外旅遊，出門前都記得要投保旅遊平安險，在海外護照遺失、突發疾病，甚至不小心打破飯店花瓶，產險公司的旅遊綜合險都有理賠。

旅遊綜合險保障範圍很廣，除最基本的人身意外保障，還有班機延誤、行李延誤、及行李遺失、旅行文件重置費用，及因自己行為導致第三人財物受損，甚至遇到劫機等，都可以依照相關單據申請理賠。

產險公司銷售的旅遊綜合險，最特別的地方就是第三人責任險，意思是投保人在旅遊期間，因為自己的不小心導致第三人財物有損失，對方向自己求償時，可以有保險理賠補助，包含搭電梯自己跌倒、碰撞到前面的人，導致別人受傷，或者不小心打破飯店的花瓶、燒傷地毯等，都可以向保險公司申請理賠。

但各家產險公司推出的第三人責任險理賠條款可大不相同，國泰產險就要求，每個投保人在每次事故中都必須要有自負額，一次是2500元，若造成人員傷亡，理賠金最高是20萬元，如果是物品受損，最高理賠5萬元。

第一產險則規定，涵蓋在旅綜險中的第三人責任險每一理賠事故上限為10萬元，保險期間最高累積賠償金額為100萬元，但每一次事故，投保人都還要自行負擔出險金額的10％。

泰安產險的第三人責任險，也有2000元自負額，理賠金額上限為20萬元。

產險公司表示，每年都會暑假結束後，收到一些在國外旅遊導致第三人財物受損的案例，曾有位投保人，住在瑞士飯店，不小心打破房間內花瓶，飯店求償台幣8000元，產險公司調查後，發現並非惡意損壞，也協助投保人做理賠，

旅遊旺季即將到來，保險公司銷售的旅遊綜合險花費並不多，出國前還是花1、2千元買保險，讓自己玩的安心有保障。

2009.07.09 工商時報

養兒不防老 銀領社區超看好

朱芳瑤、王莫昀／台北報導

高齡化社會遇上少子化浪潮，「養兒防老」靠不住了，面對愈來愈多年輕人無法負荷照顧長輩的重擔，銀髮族的安老問題，成為「銀領時代」的一大挑戰。公辦民營的老人公寓、私立安老所，或是慈善團體成立的安老機構隨之而起。

同樣的，瞄準未來上看六百億的銀領社區商機，長庚文化養生村將擴大營運，同時還將創辦人王永慶養生秘訣融入推出養生體驗營，潤泰集團的潤福生活事業則正評估以合作經營方式拓展兩岸銀領巿場，而國內樺福、遠雄建設也都計畫投入這領域。

午後，位於淡水河畔的私立台北仁濟安老所，槌球比賽剛剛開打，八十二歲的彭鸞美，正與其他老人一同切磋球技，現場好不熱鬧。

「還是會想家啊，但也早就認命了，我可以自己照顧自己，不用依賴別人。」彭鸞美說，她住進安老所已二年多了，當初因三個孩子成家後，不是工作忙碌，就是也有公婆要養，孩子商量後決定讓她住進安老所，有人廿四小時幫忙看顧，他們也比較放心。

仁濟安老所目前住有一一七名老人，以喪偶者居多，單身老人及夫婦是少數。白老夫婦是仁濟安老所中「唯二」的夫妻檔之一，兩人退休多年後，主動要住進安老所，每月的食宿費也用自己的退休金支付。

八十五歲的白太太笑說，年輕人生活不規律，飲食習慣也跟長輩不一樣，她與丈夫才決定不跟小孩住在一起。「這樣大家都自由啦，而且現在我不用做家事、三餐有人幫忙準備好，還會幫你注意健康狀況，有什麼比這樣還幸福呢？」

台北市首座公辦民營的陽明老人公寓，目前住了九十位銀髮族，一年前搬來這裡的歐奶奶說「兒子工作忙，早出晚歸，天天看不到幾小時，我自己一個人在家，報紙從第一張翻到最後一張，還是覺得無聊，都快變失智老人了！」所以歐奶奶搬到陽明老人公寓住。

長庚文化養生村高專李陳菁淵指出，近年來越來越多從醫師、老師或是公務人員等職位退休的老人家，搬來養生村居住，特別的是，最近兩岸局勢日益穩定，更使得一些台商、海外華僑，願意回台養老，入住養生村。

恆安老人養護中心副院長林秀霞分析，少子化，加上現代人工作忙碌，許多年輕人沒有時間照顧父母，又擔心老人獨自在家會發生危險，只好讓父母住進老人公寓。但年輕人將老父老母送到安老機構，也可能招來親朋好友的閒言閒語，老人福利聯盟秘書長吳玉琴表示，這種傳統觀念帶來的輿論壓力，中南部又比北部明顯。

銀領時代因應篇》有錢就花 年輕人：退休？30歲後再說

【唐鎮宇／台北報導】

邁入銀領時代，年輕時如何為退休生活規畫變得很重要，但對卅歲以下的年輕人來說，退休對他們還太遙遠，加上薪資縮水、勞健保等薪資負擔漸重，年輕人寧願把錢先拿來消費；至於退休生活的事，「卅歲以後再說吧！」

「現在都不夠用了，哪裡還想得到退休？」在媒體業工作的小宛，薪資得扣掉房租、手機費等固定開銷，還拿錢回家，每個月幾乎都打平。前一陣子為了增加可以動支的現金，還把勞退自提的六％改成零，「這樣每個月可以多買一件衣服！」

勞退新制雖然有最低保證收益率，但開辦至今投資績效從未超過，加上去年金融風暴與央行降息，保證收益僅剩○．八二％，去年收益率更創下史上最低的負六％，難怪小宛會覺得「寧願拿來自己花」。

銀行業的小君也沒有自提勞退。她自認為準備退休金的方式就是買儲蓄險跟基金，但為了籌出國玩的經費，最近定期定額投資的基金也暫停扣款。

「退休？卅歲之後再考慮就好啦！」小君覺得現在政府預扣的薪資已經夠多了，勞保、就保、健保加上稅，如果還要自提六％，一個月預扣的薪資高達十五％，大環境不景氣、公司也沒打算加薪，還是把錢拿去享受人生，好好放鬆一下比較實在。

在資訊業當工程師的小鄭，雖然不用當兵比別人早出社會兩年，但到現在也沒存多少錢。「退休對我來說太遙遠吧！」雖然他知道邁入「銀領時代」，每個年輕人要扶養的老人會越來越多，但「老人也有積蓄可以照顧自己啊！」

小鄭目前唯一的保險也是父母作主幫他買的，保費就從小鄭每月給家裡的生活費中扣除。對小鄭來說，現在只是想把工作做好，退休生活的事，他相信「沒有一個政府會讓勞保破產」，「只要有乖乖繳保費就好」。

2009.07.06 中國時報