遠雄人壽 - 保險規劃

慢性病患掛號拿藥 每年耗病人5億元【聯合晚報╱記者黃玉芳/台北報導】

不少慢性病患只不過為拿藥，還是得奔波到醫院，經掛號等漫長程序。醫療改革基金會今天點名三總、台北榮總等6家醫學中心、以及所有署立醫院在內的71家公立醫院，慢性病處方箋開立比率不及格，讓患者每年為了拿藥多看87萬次門診，多付了5億元的掛號費與部分負擔。

全台超過700萬人罹患慢性病，其中三分之一病情穩定的病患可開給慢箋，醫改會董事長張苙雲表示，衛生署、健保局與醫界討價還價七折八扣後，訂出24%當作各醫院慢箋開立比率的目標值。

不過不少醫院為防止處方箋外流少賺藥價利潤，不願開立慢性病連續處方箋，讓患者明明拿一樣的藥，卻得經過門診才能拿藥。醫改會分析97年第三季各醫院慢性病連續處方箋數及慢性病案件數，估算全年開立比率，發現多數醫院開立比率不及格，達不到24%的「低標」。

35家署醫開立率不到24%

特別是71家公立醫院「慢」不經心，只有台大醫院、高雄榮總、台中榮總等11家醫院達成目標，直屬於衛生署的35家署立醫院，居然無一及格。

張苙雲也點名，三總、台南奇美、北榮、慈濟、中國附醫、中山附醫等6家大型醫學中心，就讓慢性病患1年要多花1億9千多萬元的冤枉錢。

醫改會實際計算也發現，一名慢性病患在掛號費最貴的醫學中心就醫拿藥，如果沒拿到慢性病連續處方簽，一年光是掛號費與部分負擔最高可能差6480元。區域、地區醫院與診所就醫者，一年則可能相差到4000到6000元。

拿一次藥 平均花費2.5小時

過去研究也顯示，慢性病人到區域以上醫院看診拿藥、交通往來每次平均花69分鐘，候診到領藥完成平均得花78分鐘，光是拿藥就要花平均約2.5小時的時間成本。

張苙雲說，患者到大醫院領藥可能連醫師的面都沒見到，建議病情穩定的患者勇敢開口要求醫師開給慢箋，不僅替自己節省開銷，也可以減少出入醫院，避免院內感染。

【2009/06/09 聯合晚報】

銀行賣保單 規定全程錄音【廖珮君╱台北報導】

銀行通路賣保單、基金、連動債等金融商品，引發理專與投資人糾紛頻傳，財委會昨日決議，金管會須明定規範，要求金融機構銷售金融商品過程，須全程錄音並至少保留1年，金管會主委陳冲當場允諾檢討，並表示內部已研擬金融消費評議制度，8月可正式上路，保護投資人權益。

8月可正式上路

陳冲說，金融消費評議制度，類似英國金融服務公評人制度，可師法英國與新加坡，把銀行、保險等所有金融商品消費爭議做相關調處機制，惟證券商品部分，將不處理集中市場的有價證券等，因商品一致化，這部分可藉由集體訴訟，由投保中心負責。

金管會官員說，該金融消費評議制度，可能採單獨立法，或增列在《金融消費者保護法》中，內部最快6月底出爐，8月初公告上路。

財委會昨也提案，要求金管會建立定期、全面性信用卡業務監理機制，官員說，可師法美國信用卡法案，如信用卡帳單上的欠款餘額，幫卡友試算揭露，加計利息後多少年可償還？或銀行調升卡友利息的具體原因，須在契約上明定。

2009.06.09 蘋果日報

兒童保單 給付年齡拉高至15歲 取消喪葬費僅退保費 適用於新保單

【廖珮君╱台北報導】

為避免再發生父母謀殺子女詐領保險金，立法院財委會昨日初審通過《保險法》修正草案，通過兒童保單投保年齡上限由14歲提高至15歲，但未滿15歲兒童死亡，不再有喪葬費，將只退含利息保費或投資型保單內的帳戶價值，也就是說，高達百萬元以上的喪葬理賠，將成為歷史。

初審通過

不過新法不溯及既往，將只適用新保單，舊保單不受影響，也因並非全面禁止兒童壽險保單，對壽險業衝擊甚低，不會引發兒童壽險保單搶購潮。據統計，目前銷售兒童保單業務量前5大者，包括國泰人壽、中華郵政、南山、安泰（併入富邦）及安聯人壽。

主打還本型保費變貴

第一英傑華人壽總經理林元輝認為，此新法一旦三讀通過，壽險業將在保單商品設計上做調整，如規定15歲前死亡只能退保費，壽險業者很可能主打「還本型」保單，如還本型意外險或還本型醫療險，等15歲後有一筆錢即可轉換其他保單，新兒童保單或許因「還本型」設計，保費變得較貴。

林元輝說，新法修訂15歲前死亡只能退還加計利息保費，或返還投資型保單帳戶價值，讓詐領保險金的誘因與動機降低「沒有高額喪葬費，只剩利息」，此舉的確可避免道德風險。據金管會統計，過去只有2件詐領保險金的殺子案。

知名律師陳長文日前投書媒體，指出兒童保單目前200萬元的高額喪葬費，恐導致親生父母為詐領保險金的殺子悲劇，要求金管會正視，此舉也引發4位立委昨日連署提案修法，金管會主委陳冲說，已辦過公聽會，許多學者專家建議，若要維持現狀，須調降喪葬費，如以財政部遺產稅喪葬費扣除額111萬元為限。

財委會初審通過提高兒童保單投保年齡上限從14歲提高至15歲，並取消取消喪葬費，滿15歲前死亡的被保險人（如兒童），保險公司將退還要保人（通常是父母），所繳保險費加計利息（利息由金管會另定），或返還投資型保單帳戶價值，等同取消喪葬費，也沒有死亡給付。滿15歲後，則視同一般保單，才有死亡給付。

精神耗弱保戶限55.5萬

心神喪失或精神耗弱的被保險人原本比照兒童，死亡給付喪葬費用，財委會也通過，此一喪葬費用不得超過遺產稅喪葬費用扣除額（111萬元）一半，約55.5萬元。

2009.06.09 蘋果日報

兒童保單 廢除死亡給付【經濟日報╱記者邱金蘭、李淑慧／台北報導】

立法院財委會昨（8）日審查通過保險法修正案，將原本14歲以下兒童保單死亡給付上限200萬元，改為15歲以下兒童保單死亡保險無效，只能加計利息退還保費，以防範道德風險，此舉對保險業衝擊最小，新規定將不溯及既往。

由於保險公司的危險給付成本減少，在立委賴士葆等人要求下，金管會將督促保險公司在新規定上路後，新保單必須調降費率。

財委會昨天審查通過保險法第107條修正案，對於以心神喪失或精神耗弱者為被保險人的保單，死亡給付也從原本的200萬元的喪葬費上限，改為遺產稅喪葬費扣除額的一半（目前為55.5萬元）；其他法律有規定者，則從其規定，例如學生保險將排除適用。

保險業者表示，財委會昨天審查通過的修正內容，兒童保單死亡給付無效，只能退還保費後，可以防堵道德風險，雖然原本的200萬元上限也沒有了，對保險公司來說，只計加利息退還保費作法，現在利率那麼低，對保戶來說可能相對沒有誘因，擔心不利兒童保單的銷售。

不過這樣的修正結果，總比完全禁止兒童保單死亡給付的衝擊小很多。兒童保單保費收入去年有157億元，前年則是204億，投保人數約為252萬人。

財委會昨天審查立委余政道、高志鵬、張嘉郡及陳根德等提出的保險法第107條修正案，應否全面禁止兒童保單死亡給付，立委意見紛歧，賴士葆則另提修正動議，提出退還保費建議案，最後獲多數委員及金管會支持。

對於「兒童」認定門檻，究竟是現行條文的14歲？還是18歲？15歲？經協商後，決定參考勞工保險條例有關最低工作年齡，及國民教育法義務教育年齡為15歲等規定，明訂被保險人滿15歲，死亡給付才發生效力，未滿15歲前死亡，只能加計利息退還保費，或返還投資型保險專設帳簿的帳戶價值。利息計算則由主管機關另定。

【2009/06/09 經濟日報】

失業趨緩?! 5月請領給付減少萬人【聯合晚報╱記者陳素玲/台北報導】

5月失業給付統計出爐，總計5月請領失業給付件數再減近萬人，已經是連續2個月下降。初次請領件數也從2.1萬件，降到2萬人以下，約1.6萬件，則是連續3個月下降。勞委會認為，近來失業給付、資遣通報等數據都出現減緩狀況，的確往正面發展，接下來就看歷年都微升的5月失業率能否微降，將是畢業季是否引爆失業潮的觀察指標。

連續暴量的失業給付，從4月開始出現減緩趨勢，4月較3月減少近萬人，而根據勞委會最新統計，5月申領失業給付件數繼續下降，由4月的11萬4800件件降到10.5萬件，再降1萬人，連續2個月都持續下降的趨勢，也讓勞委會鬆了一口氣。核付金額由19.2億元減少為15.6億元。

初次申請失業給付件數則是由2.1萬件降為1.6萬件，則是連續3個月下降，而且也是自去年12月飆升到3萬件以後，首次降到2萬件以下，代表5月失業人數持續減緩。

勞委會表示，整體失業情勢，在4、5月未再往上飆升，是往正面發展，各項數據如資遣通報人數也從1月的3.2萬人，到4月減為1.6萬人；無薪假通報人數也從2月高峰期將近24萬人，到5月底減為14萬餘人；4月失業率也較3月減少等，顯示最壞的狀況已經暫時「止血」。

至於外界高度關切的畢業季失業潮，勞委會認為，5月失業率「往上」或「往下」，是重要觀察指標。官員表示，歷年失業率都會在5月開始往上升，今年5月失業給付人數往下降，如果5月失業率也能「微降」，就是好的趨勢，或許7、8 月的失業率不至於太嚴重。

勞委會表示，勞委會去年10月推出的立即上工計畫，到目前為止，企業已經聘僱3萬多人，持續僱用率達到86%，這3萬多個工作機會都是廠商增加職缺聘僱，雖然補助金額已經超過勞委會原先預算，但就業安定基金已經追加預算支應，因此「補助名額沒有上限」。

【2009/06/05 聯合晚報】

金管會：銀行賣保單須負全責【彭禎伶／台北報導】

銀行行銷保單，要不要負責任？金管會主委陳冲6日表示，「任何佣金、獎金制度都應與未來的風險結合」，金管會也打算以法規引導銀行保險，讓佣金與責任對等；據了解，金管會打算修改保經代管理規則，讓銀行直接為其行銷保單的告知義務等，負法律及賠償責任。

實踐大學風管與保險學系昨日舉行銀行保險相關研討會，其中實踐大學風管及保險系主任彭金隆與政大教授林建智共同發表，認為銀行應該直接設立保險部門，作為專責行銷保單，不應再疊床架屋設立保經、保代公司；且，未來銀行應站在客戶需求角度，行銷適合各類客戶的保單，並為行員不實招攬或未盡風險告知義務，直接負相關法令及賠償責任。

近年低利率時期，因為銷售投資型保單、利變年金，使得銀行通路成為各壽險公司競爭市占的最主要通路，今年1~4月銀行通路的新契約保費達1,663億元，占所有新契約保費的59.6％，也成為最大的通路。

保險局長黃天牧與會時表示，目前在銀行保險管理上，台灣的確「比較自由」，如韓國銀行行銷保單必須同時推薦4張以上，不能只單賣1家的保單，日本對銀行保險也相對嚴格。

黃天牧並透露，曾有保險局官員到金管會對面銀行（應是土地銀行）辦理存匯，行員推薦「高利定存」，沒想到就是這名官員審過的連動債保單，官員說：「這應該是保單。」但行員仍堅持「這是定存」。連黃天牧到銀行辦事，也有行員行銷保單，還強調「安定基金會全額保障」，事實上安定基金對於保單理賠只有部分的保障。

對於這些銀行未盡風險告知義務或錯誤行銷，目前保險局多是要求保單委託銀行銷售的壽險公司要負責任，錯誤行銷頂多只是處罰行員，負責下指令的銀行並未負責任，所以黃天牧也認為，應逐步強化監理架構，對銀行通路的管理也將會逐步加強。

第一英傑華人壽總經理林元輝也表示，現在銀行賣保單就是看IRR（內部報酬率）與銀行定存相比，及佣金的高低來行銷，若不再好好加以改善，銀行通路將無法長久發展，第一金因此已決定，逐漸減少定存式的保單商品銷售，轉為行銷保障型的商品。

2009.06.07 工商時報

葉金川：漲健保費 景氣轉好再說【薛孟杰／台北報導】

衛生署長葉金川昨（7）日接受中視挑戰面對面節目專訪時指出，要改善健保財務，開源與節流都要做，由於景氣尚未恢復，政府目前並無調漲健保費的計畫，但若景氣好轉，衛生署希望年底或明年初能夠處理調漲保費的問題。

中視挑戰面對面唱旺新台灣節目，邀請衛生署長葉金川，針對台灣首度參加世界衛生組織大會的過程及意義，接受主持人沈春華專訪，並針對新流感防疫、病歷中文化、健保財務等衛生署相關業務進行說明。

葉金川指出，世界衛生組織是聯合國體系下的組織 ，我國若能參加，就有參加其他聯合國下專業組織的可能性，和193國交換意見，我國專家亦能和世界上的專家交換意見 ，並以台灣醫藥實力幫忙其他開發中國家，是相當有意義的事。

他以台灣出席此次會議為例說明，我國雖首次以觀察員身分出席，但不僅得到新流感的最新疫情，並取得病毒株，以前台灣要與美國衛生部長見面非易事，但此次他亦與美國衛生部長交換意見，美方亦承諾願協助台灣有關藥物管制、疾病防治及藥物檢驗等工作。

葉金川說，此次台灣出席世界衛生組織大會，已經突破2005年世界衛生組織做出對我不利的備忘錄限制，此次世衛組織直接邀請我國出席，未透過中國大陸，世界衛生組織對他的正式稱呼則是部長，亦無損害國格。

對於有留學生對他嗆聲，葉金川說，他只想進入國際社會好好行銷台灣，愛台賣台或藍綠對抗並非衛生單位關切的議題，他說，有意見要表達不是不可以，但應該要循合法的方式，並尊重他人的權利。

至於健保費調整的問題，葉金川說，台灣健保是全世界最好制度之一，品質好收費低，方便性亦佳，但健保財務照現在狀況一直下去，醫療品質會下降，要讓馬兒跑又要讓馬不吃草是不可能的事。

沈春華則追問，她的說法是否顯示要民眾多拿些錢出來，聽到「調漲」二字，葉金川僅尷尬的表示「再說罷」，而未願明確回答，凸顯健保費要調漲，確實有不小的壓力。

在沈春華追問保費漲價問題下，葉金川表示，健保開源節流都要做，今年雖有菸品健康捐可以補健保財務，但非長遠之計，國人還是要面對，但因不景氣未完全過去，政府會咬緊牙關不漲價，但如果景氣能夠好轉，他希望年底或明年能處理健保費調漲的問題。

2009.06.08 工商時報

長照險 預定後年上路【經濟日報╱記者何孟奎、蘇秀慧／台北報導】

行政院長劉兆玄日前聽取經建會研擬的「長期照護保險制度」，目前規劃全民納保與40歲以上民眾納保兩案，服務對象為老人與身心障礙需長期照護者，一年約需250億元至300億元預算，預計年底前提出法案，明年推動立法，目標在民國100年7月開辦長期照謢保險制度。

經建會6月底起，將以兩個月的時間，在北、中、南、東部舉辦公聽會或座談會，彙整地方政府與民眾對長期照護保險制度的意見，以凝聚共識。政務委員蔡勳雄上周五向劉兆玄簡報經建會規劃的長期照護保險制度，包括服務輸送、服務資源與人力、財政負擔與財源措施等。

經建會表示，由於人口結構快速高齡化、家庭照顧功能逐漸式微、需照顧的失能人口增加等因素，建構完善的長期照護制度相當重要。根據規劃，長照保險制度在給付方面，開辦初期以實物給付為主、現金給付為輔的混合制，並提出現金給付的請領原則及相關配套；規劃各類給付項目，與長照十年計畫接軌。

給付標準方面，規劃案建議開辦初期之給付等級採四級為主，中長期則依據長照保險案例組合訂定給付與支付標準。適用對象部分，經建會說，全民強制納保費率雖可訂的較低，但多數年輕人繳納老人長照保費的意願不高，推動此案可能易生阻力；若以40歲以上年齡為對象，經濟基礎較穩也較可能有照護需求，但負擔的保費較高。

【2009/06/08 經濟日報】

兒童保單大戰 攤牌【經濟日報╱記者邱金蘭╱台北報導】

攸關保險業龐大商機的兒童保單大戰8日將攤牌，立法院財委會今天將審查保險法第107條修正案，立委提案版本共有四種，重點包括全面禁止死亡給付或降低喪葬費金額等，對保險業各有不同衝擊程度。

財委會今天將審查的修正案，主要是立委高志鵬、陳根德、余政道及張嘉郡等四人提的修正版本，不論修法結果如何，對保險業都將有重大影響。

據了解，財委會召委賴士葆也可能在綜合各立委意見後，提出折衷版本。

金管會提出的書面報告，並未表明對立委版本的具體立場，僅表示如能兼顧道德危險防阻、消費者保障需求及保險業產業發展等原則，予以適當融合，應能回應社會各界期盼。

現行保險法第107條規定，以未滿14歲的未成年人為被保險人，除了喪葬費用給付外，其餘死亡給付部分無效。

陳根德及高志鵬版本較相似，都是比照英國、法國和南韓作法，全面禁止兒童保單死亡給付，以避免可能的道德危險。

張嘉郡版本則採折衷作法，將兒童保單的年齡從14歲以下提高到18歲以下，並限制喪葬費不得超過相關法規的喪葬費用，如勞保喪葬補助津貼最高21萬元等，預估約50萬元到60萬元。

余政道則同時提出簡易人壽保險法修正案，讓中華郵政公司銷售的保單可跟一般保險公司的適用相同規範，但簡易人壽保險法主管機關是交通部，無法排入今天財委會審查。

據了解，原本立委楊瓊瓔也擬妥修正版本，明訂以未滿14歲者為被保險人的人壽保險，死亡給付部分須到被保險人滿14歲才生效，被保險人如果在未滿14歲前死亡，保險公司退還已繳保費並加計利息，或返還投資型保險專設帳簿的帳戶價值，以有效杜絕道德風險。

至於學生平安保險、旅行平安險等，較無道德危險顧慮，楊瓊瓔版本則明訂排除，以免兒童保單修法波及學生權益。

其中，楊瓊瓔版本衝擊面最小，是保險業者較能接受的版本，但這項修法案後來並未付委，因此未排入今天的審查。

由於不少兒童保險死亡給付都連結醫療險、教育年金，兒童保單修法對所有保險公司都會有影響。

【2009/06/08 經濟日報】

壽險業界傾向「出險退保費」【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】

立法院財委會8日將審查保險法第107條修正案，保險業界比較能接受的版本是退還保費，可以完全免除道德風險疑慮，也可繼續提供兒童壽險保障，降低對壽險市場的衝擊。

一位壽險業者研究立委提案版本後說，為了保險金而謀殺子女是社會上少數個案，不能將個案當成通案，以免反而忽視父母為子女建立保障的善意。

業者認為，若保險法第107條可修正為14歲前身故不理賠保險金，僅退還保費及利息，一方面讓圖謀不軌的父母拿不到保險金，如果真的需要錢可以解約，有助降低道德風險。

壽險業者說，若改為14歲前身故不理賠保險金，僅退還保費及利息，可解決道德風險問題，且不必設定200萬元的限制，父母可以視本身經濟能力，提早為子女規劃保障。

金管會保險局日前曾針對兒童保單修正方向召開公聽會，出席者包括律師陳長文和壽險業者。當時出席的壽險業者認為，若要修法，可以改為「14歲前身故僅退還保費」。

根據金管會的資料，目前承保14歲以下兒童保單，業務量最大的保險公司包括國泰人壽、中華郵政公司、南山人壽、富邦人壽及安聯人壽。

2009/06/08 經濟日報