遠雄人壽無上限醫療險 重出江湖( 2008/08/29 09:00 時報資訊 )
工商時報 彭禎伶／台北報導
去年8月才停售的無上限醫療險，重回市場！遠雄人壽28日宣布， 推出無上限醫療險附約。
由於醫療越來越進步，平均餘命越來越長，保險局擔心，業者承保的無上限醫療險，若沒有保費調整機制，未來可能是財務一大負擔， 因此金管會在95年9月發函，要求必須附加保費調整機制，否則醫療險就要有理賠上限。
所以業界目前都是推動帳戶型、倍數型，即有理賠上限的醫療險。
遠雄人壽推出市場上第一張無上限醫療險，男性、日額1000元，20年繳費，年度保費僅9,030元，比同保額的帳戶型保費還便宜近800元。
遠雄人壽強調，為了保障保戶，不輕易調高保費，因此每年比預期理賠率低時，未理賠的部分將提存20％的「理賠特別準備金」，強調這是遠雄人壽把原本可列為盈餘的部分，額外多提存準備，以支應未來可能多出來的理賠金，而保費調整機制只是備而不用。
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以30歲男生為例
20年期
主約:終身壽險10萬元
附約:全心照護防癌終身健康保險日額1000元
年繳保費9410元
【全心照護防癌終身健康保險日額1000元】
豁免保費：初次罹癌（包括原位癌）即豁免保費
等待期90天, 理賠併發症與安寧病房
罹患(原位癌及前列腺癌以外)—————- 3萬元
罹患原位癌及前列腺癌 ———————–6000元
住院醫療保險金——————————— 1000 元/日
長期住院醫療保險金(31日以上)————-500元/日
住院手術保險金——————————— 2萬元/次
門診手術保險金———————————2000元/次
門診保險金 ————————————-500元/日
放射線治療 ————————————1000元/次
化學醫療治療 ———————————1000元/次
骨髓移植(一次為限) —————————12萬元
義肢裝設(一次為限) —————————6萬元
義乳重建(每側一次，女性為限) ————3萬元
義齒裝設(一次為限) —————————3萬元
每月給付癌症照護保險金5000元(保證給付5年,不含在總限額內)
最高總給付上限———————————220萬元
身故保險金—————————————10萬元
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以30歲男性為例
20年期
主約:終身壽險10萬
附約:新癌症終身健康保險附約2單位
年繳保費 10952元
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新癌症終身險附約-2單位 |
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給付項目 |
給付內容 |
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罹患癌症保險金(初次罹癌)-原位癌或第一期前列腺癌以外 |
200,000 |
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罹患癌症保險金(初次罹癌)-原位癌或第一期前列腺癌 |
30,000 |
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罹患癌症保險金-非原位癌或第一期前列腺癌(已發生原位癌或第一期前列腺癌後，又發生本項) |
170,000 |
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癌症住院保險金(每日) |
2,400 |
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癌症外科住院手術醫療保險金(每次) |
60,000 |
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癌症外科門診手術醫療保險金(每次) |
9,000 |
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癌症在家療養保險金(每日) |
1,200 |
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癌症門診醫療保險金(每日) |
1,200 |
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出院後放射線醫療保險金(每日) |
2,000 |
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出院後化學治療醫療保險金(每日) |
2,000 |
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癌症骨髓移植醫療保險金(一次為限) |
120,000 |
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癌症義肢裝設保險金(一次為限) |
200,000 |
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癌症義乳重建保險金(每側乙次，限女性) |
120,000 |
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累積總給付金額限制 |
3,600,000 |
法令 ~ 金管會於95年9月1日公佈[ 人身保險商品審查注意事項 ]依其第79點之規定，終身醫療，長期健康保險應是有給付限額或保費調整機制。
故依95年9月1日訂定之[ 人身保險商品審查注意事項 ]第221點規定已核准銷售的商品有一年的調整期，因此業界於96年8月31日前，必須停止無給付限額 或 無保費調整機制的理賠無上限的長期健康險。
故於96年9月1日起，所有保險同業均以有給付上限的長期健康險，終身醫療( 如帳戶型及倍數型終身醫療等 )來替代無上限的長期健康險。
遠雄人壽經過一年的精算，及獲得金管會對以往遠雄人壽，銷售長達 8年無上限終身醫療極低的損失率條件下，及嚴格的保險商品審核下，終於許可了 ~ 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約。這是自96年9月1日以來，全國第一，業界唯一的 無上限終身醫療。
這是遠雄人壽的努力，更是保戶安全保障的證明。
理賠無上限 = 沒有理賠總額限制 = 遠雄新溫馨終身醫療保險
相關Q&A~
Q：什麼是新「無理賠上限」終身醫療，什麼又是「帳戶型」終身醫療
A：因金管會的要求，為避免終身醫療會讓保險公司有賠到倒的風險下，96年9月1日後的長年期，終身醫療，需要設有醫療理賠上限或保費調整機制來做停損點，因此就產生了所謂的新「無理賠上限」終身醫療，與「帳戶型」終身醫療的差別，帳戶型終身醫療就是您買的醫療險會有使用額度的限制，假設額度為100萬，額度用完這張醫療險就會失效。
而新終身醫療「無理賠上限」的終身醫療就沒有額度的使用限制，假設被保險人申請理賠金額超過2000萬，保險公司還是必須賠2000萬，但新「無理賠上限」的終身醫療會有保費調整機制來設安全點，以避免保險公司有倒閉的風險。
Q：有保費調整機制的「無理賠上限」終身醫療是什麼？
A：就是當整體理賠損失率達75%以後，保險公司須調整保費來因應理賠金額，但保費調整每次不得超過20%
Q：損失率達75%是什麼？
A：就是保險公司收100元進來，已經賠出75元的意思，當理賠超過75元時，保費調整機制就會啟動
Q：要用多久的時間，損失率會達75%？
A：目前遠雄前一張無理賠上限終身醫療已販售8年，損失率為40%，若以此數據來算，要讓保費調整機制啟動，約需20~24年，同時遠雄人壽強調，為了保障保戶，不輕易調高保費，因此每年比預期理賠率低時，未理賠的部分將提存20％的「理賠特別準備金」，強調這是遠雄人壽把原本可列為盈餘的部分，額外多提存準備，以支應未來可能多出來的理賠金。因此兩者相加後，要讓保費調整機制啟動，約需30年。
Q：什麼樣的狀況我的保單會不受保費調整機制的影響
A：繳費期滿或已達豁免狀態時，就不受保費調漲機制影響
【誰適合無上限終身醫療】
若有慢性病、家族病史、生活作息不正常、可能要預防長期住院者，建議買無上限，終身醫療，分析如下~
終身醫療若需長期住院，倍數型250萬額度除2000病房費=1250天再除365天=3年4個月，也就是說若有慢性病、家族病史，可能會長期住院者，250萬僅夠住院3.4年
【誰適合倍數型終身醫療】
若是一般人，根據衛生數的統計，國人一生的醫療花費約為240萬，所以對於一般人而言，可選擇遠雄倍數型終身醫療，因為遠雄倍數型終身醫療250萬額度是夠用的。
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[保險] 景氣差 苦等健保床【聯合晚報╱李樹人】
「幫忙挪張健保床吧！」最近半年來，景氣低迷，許多人縮衣節食，但生病仍得就醫，不少醫院發現，找人關說病床的個案中，要求住健保床的病患明顯增加，有人寧願待在急診室等健保病床，也不願多付三四千元，住單人床。
有人則因醫院暫時沒有空的健保病床，而請醫師將手術時間往後延，直到確定有健保病床，才願意開刀。住三人健保房，吵一點也沒關係，能省錢才最重要。
國泰醫院胸腔外科主任劉榮森表示，住院病房的需求，宛如M型社會的縮影。單人房與三人的健保病房總是爆滿。有錢人捨得花錢，再貴都負擔得起。但經濟能力較差的病人則會精打細算，有時直接在診間懇求醫師，盡量想辦法讓他們住進健保床，因為住雙人房，或是單人房，一天就得補上兩千至四千，實在是一筆不小的開銷。近來三人一房的健保床更是一位難求。
劉榮森指出，如果是情況危急、非開不可的大手術，病患沒能住進健保床，通常還是會忍痛，住進雙人房、單人房。但如果是所謂的「中刀」，情況就不一樣了。為了等待三人健保床，許多罹患膽結石、疝氣等患者寧願忍住身體疼痛，回家等醫院住院服務中心通知，也不想直接開刀，住進得加錢的雙人房或單人房。
某大型醫院人員就說，經濟好的時候，最常接到的要求關說，就是病患想住單人房，錢不是問題，不在乎每晚得多出好幾千元。但現在經濟實在太差了，許多病患透過各種關係，希望住進健保病床。
部分經濟能力較差的病患在急診室已住了好多天，就為了排上健保病房。縱使醫院先幫病人安排住進雙人房，但病患還是不願意住進去，因為住一晚，得補貼兩千元，而這些錢夠他吃上好幾個星期。
【2009/04/19 聯合晚報】
去年新保費收入 遠雄人壽進入前五強
更新日期:2009/01/17 04:33 彭禎伶／台北報導
壽險市場去年營業「利率」掛帥！由於利變型商品及短年期儲蓄險大賣，去年大部分壽險公司新契約保費，都大幅增加，其中國泰人壽全年新契約保費達2,060億元，創下歷史新高，較前年成長19％左右，穩居龍頭寶座；原本位居第二名的新壽，去年下半年改變策略，以獲利為訴求，因此讓富邦人壽後來居上，全年新契約保費達1281億元，成長幅度達57％。
特別的是，中國人壽去年全年新契約保費成長67％，全年為520億元，排名第四名；遠雄人壽更是首度擠入全年度前10名內，以468億元拿下第五名，較前年成長2倍以上。同樣首度擠入前10大的台銀人壽，則以370億元排名第六，成長幅度也達88％以上；這些壽險公司，下半年利變型商品或儲蓄險都熱賣。
不過，去年第四季全球利率快速下降，金管會開始關切各家公司保單利率及財務狀況，同時壽險公司滿手現金無處去化，所以國壽在12月，就停止受理熱銷的利變商品，當月新契約保費61億元，僅排名第三名；新壽宣布12月要停售短年期儲蓄險，之後單月湧入50億元的保費，單月以86億元排名第二；至於12月第一名，則是11月就開始宣布要停售高宣告利率商品的富邦人壽，單月有159億多元的新契約保費。
整體來看，去年可說保戶追逐高利率的商品，如年初的連動債保單，多是6～8年期保證配息的熱賣，下半年因連動債出現爭議，各壽險公司轉賣利變型商品，由於比銀行的定儲要好，所以資金紛紛湧進壽險公司，去年全年利率變動型商品新契約保費，約3,525億多元，打敗前年火紅的投資型保單。
另外，去年有銀行通路的壽險公司，如富邦人壽、國泰人壽、台銀人壽、中國人壽、遠雄人壽、中華郵政，新契約保費成長都不錯。另一個值得注意的是，前11個月新契約保費，並不引人注目的國華人壽，去年12月新契約保費19.09億元，擠入單月第十名，也是多年來，國華人壽新契約保費首度擠入單月前10名。
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